[摘要] 我们若想更好地利用房贷，就必须要对房贷知识有一定的了解，选择合适的房贷为自己减轻购房压力。
随着时代的进步和人们消费意识的不断改变，我们都知道在买房时如果资金不够是可以找银行贷款的!那么，我们若想更好地利用房贷，就必须要对房贷知识有一定的了解，选择合适的房贷为自己减轻购房压力。今天，我们就和大家一道恶补一下房贷方面的相关知识，为大家购房指点迷津!
选择房贷，我们就必须要了解一下房贷的3种方式，它们分别是商业贷款、公积金贷款或者组合贷款。
商业贷款又称个人住房商业性贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。
个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。(抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式)。
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。
个人住房组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。个人住房组合贷款一般是指住房公积金贷款和住房商业贷款两项贷款的合称。
如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80%，可以再申请个人住房商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80 %，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。
(1)商业贷款
选择贷款银行——申请贷款、提交材料——银行初审——签订贷款合同——办理抵押登记、保险、公证等手续——银行审批、放款——按期还款——提前还款——还款结束、办理撤销抵押登记。
贷款所需个人资料，包括：首付款发票;本人身份证原件(已婚者需带夫妻双方身份证原件、结婚证原件);户口本原件或户籍证明原件;收入证明原件。
贷前咨询——贷款申请——贷款审批——订合同——房屋价值评估——办理担保手续——贷款发放——按期还款——提前还款——还款结束，办理撤销抵押登记;
公积金贷款所需材料：申请人及配偶住房公积金缴存证明;申请人及配偶身份证明、婚姻状况证明文件;首付款发票;家庭收入证明;购房合同;公积金中心要求提供的其他材料。
房贷答疑
1、 购房商业贷款多可以贷多少钱?
一般来说，如果是商业贷款，现在首套房规定首付是3成，贷款7成是上限。终审批取决于信用记录、收入、银行流水、家庭情况、工作单位等，这些因素终决定银行是否相信你具备还贷能力。另外，根据银监会2004年出台的《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十六条规定，商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比控制在55%以下(含55%)。
2、商业贷款期限长是多少年?
商业贷款期限长为30年，借款人到贷款期限年龄男不超过65岁，根据不同银行不同套数贷款额度有所浮动，具体以所贷款银行的要求为准，商业贷款没有金额上限。贷款利率按照中国人民银行有关贷款利率的规定执行，女不超过60岁，只要您有足够的还款能力。
据住房公积金新政策显示，职工连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上，可申请住房公积金个人住房贷款，贷款对象为购买首套自住住房或第二套改善性普通自住住房的缴存职工。
而且按照规定，对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满6个月的，缴存时间可根据原缴存地缴存证明合并计算。但是公积金管理中心不得向购买第三套及以上住房的缴存职工发放贷款。
4、公积金贷款高可贷多少钱?
关于公积金贷款额度的问题，这个往往需要查看您当地公积金管理中心的具体规定。现在我们就来看看茂名当地公积金贷款的额度究竟是如何计算的吧(附上：茂名市公积金管理中心关于调整住房公积金贷款成数及额度计算方式的通知)。
种计算方式(按住房公积金缴存情况推算)：
根据业务发展的需要，经研究，决定对我市住房公积金按揭合作楼盘住房公积金贷款高成数和个人购房贷款额度计算方式进行调整。
市区合作楼盘为6000元每平方米及以上的单元高贷款成数为房价的6成，单价为6000元每平方米以下的单元高贷款成数为房价的7成;电白区、各县级市合作楼盘单价为5000元每平方米及以上的单元高贷款成数为房价的6成，单价为5000元每平方米以下的单元高贷款成数为房价7成。
二、个人购房贷款额度计算方式
在保持原来按照贷款成数、提取金额计算贷款额度的基础上，增加以下两种贷款计算方式：
1、按职工缴存公积金数额计算贷款额度的计算方式(计算公式见附表)。若单方缴存，计算结果A低于20万元的则高取值为20万元，高于40万元则高取值为40万元;若双方缴存，计算结果A低于20万元的则高取值为20万元，高于60万元的则高取值为60万元。
2、按借款人(含共同申请人)及其配偶缴存住房公积金余额的8倍计算取值，其余则按计算结果定值。
三、其他未作调整的事项按原规定执行，本规定自3月1日起执行。
茂名市住房公积金管理中心
2016年3月1日
公积金贷款更省钱
同样贷款金额和还款年限，公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。
商业贷款限制少、金额高、速度快
1、购房限制少。商贷的贷款对象范围比较广，住房公积金贷款一般是住房公积金缴存人。。所以，购房选择商业贷款限制少。
2、贷款金额较高。公积金贷款根据申请人买房的总价、公积金账户余额等等因素决定贷款金额，但通常情况下，贷款金额偏小，商业贷款金额相比之下要高一些。
3、放贷速度快。在申请办理公积金贷款时，借款人是需要向当地住房公积金管理中心递交申请的，并且等待审批通过。但是，商业贷款在放贷速度方面就比较快了，如果手续齐全，当天可以审批，三天内就可以放贷。
买房，往往会让人感到压力山大，所以为了减轻购房的压力，醒目的广大购房者一定要详细了解房贷政策，采用适合自己，又省钱的房贷方式，以更好地享受政策的优惠,做精明的购房者。
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